案例聚焦：已过花甲之年的吴先生是一位设计公司的老板。太太今年58岁，一直在家做全职主妇。目前吴先生每月从公司领取2万元薪水，年终分红30万元。此外，有一套出租的房屋市值150万元，每月可收租金5000元。吴先生自己居住的别墅按市值约370万元。目前吴先生夫妇的主要资产是银行存款和国债，而且多为三年、五年期产品，总金额为200万元。目前吴先生夫妇月度性支出约9000元，年度性支出约13万元。计划在两年内退休，退休后每年能领取分红约30万元，无工资收入。退休后，夫妻俩打算去欧洲等地旅游，每次花销预计在10万到20万不等。同时，夫妻俩还打算找家庭教师学钢琴、学书画。请问理财师该如何规划老年生活？ 　　专家指点：吴先生一家收入丰厚，来源单一，吴先生收入占家庭全部收入的90%，存款资金较大，但没有进行金融产品投资，储蓄收益偏低，且无负债。分析如下： 　　一、保险保障 　　吴先生及妻子均未投保任何人寿保险，缺乏对未来不可预测风险的抵御能力，保障严重不足，威胁家庭财务安全；吴太太为全职太太，没有收入来源，可为其购买储蓄型保险，如太平盈盛两全保险C款分红型，每年缴费5万元，共缴10年，每年分红，到期返还全额，并附加意外保险等；建议吴先生定期进行身体检查，每年应安排体检支出3万元，并投保保额分别为寿险100万元，附加意外险55万元，重大疾病险50万元。 　　二、开销花费 　　对未来生活预期值较高，按现在每月生活费用现值9000元，退休后第一年生活支出需13万元，旅游支出20万元；退休后请家庭教师学钢琴，学书画假设每月花销5000元，年支出6万元；吴先生年体检支出3万元；吴先生夫妇年均保险支出10万元，合计52万元，假设贴现率为3%，累计退休生活20年时需现值774万元，退休后，吴先生无工资收入，每年分红30万元，房租按每年6万元计算，20年共计收入现值535万元，现有存款与国债200万元，目前距离退休后的生活目标达成相差39万元。 　　三、合理规划 　　从资金安全角度来讲，合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险配置能保证家庭资金安全并保值增值。 　　吴先生家没有负债，建议留出部分活期存款应对家庭每月的支出，这表示家庭资金流稳定，目前活期存款只有0.35%，收益较低，可存放交行天添利D款，根据存续时间累进计息，中间可根据需要自由赎回，不缺流动性又能获得高收益。 　　从收支结构来看，吴先生家有着良好的储蓄习惯， 家庭目前资金增长点主要靠储蓄，投资渠道比较单一，主要是定存与国债。对生息资产进行重新配置，下一步的目标应该是提高资金投资效率，增加投资收益。对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信息较少，不建议投资风险过高，周期较短的理财品，建议选择定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间换取收益。例如交行的智慧基金组合，根据吴先生的风险偏好合理搭配各类型基金，降低风险增加收益。 　　以下是建议配置的产品： 　　交通银行智慧选基保守稳健组合，主要投资债券的产品，该产品收益稳定，建议搭配比例为30%。 　　交通银行得利宝“最红星期五”周末理财产品列为固定期限类理财产品，该产品主要投资较为稳健的各项资产。建议搭配比例为25%。 　　债券型基金，可以进行随时申购与赎回，建议搭配比例为20%。 　　交通银行得利宝至尊类产品为50万起存，该产品主要投资高风险产品，每月开放，可以进行申购与赎回，建议搭配比例为15%。 　　建议吴先生增加黄金投资产品的投资比例，根据其投资经验来选择投资品种，可以选择黄金T+D交易，可以做多也可以做空，利用小成本来博取高收益，但是，要严格控制仓位，注意风险的把控。建议搭配比例为10%。 　　交通银行资深理财师 陈莉萍 　　浦发银行 　　新一代网点平台优化业务流程 　　本报讯(通讯员 王莹 记者 李超)日前，记者从浦发银行杭州分行获悉，该行推出的新一代网点平台智能终端操作系统整合、优化了繁琐的业务流程，实现了业务受理免填单、同一介质下多交易平台“统一提交、统一收费、统一授权、统一打印”，客户服务体验环节只需一次身份认证，一次输入密码和一次签署确认的创新流程，大大提升了业务办理效率。新一代网点平台的另一大亮点是搭建了“一站式”的厅堂服务体系，实现柜员、大堂经理、理财经理之间“无缝服务联动”。 李超

        　　市场经济下，商业竞争日趋激烈，为获取交易机会或者经济利益，一些不法分子采用贿赂手段，以致商事活动中的贿赂行为不断蔓延成了“潜规则”。近期曝光的葛兰素史克“贿赂门”，就折射出医疗领域贿赂现象的严重危害。 　　近期，金山区检察院分析商业贿赂案件发现，在商事活动中，不仅贿赂对象有国家机关、国有事业单位等国家工作人员，企业中的管理人员也成“潜规则”的目标。这些握有企业经营权力的管理者，收受贿赂为行贿人提供商业利益，情节严重的同样构成犯罪，即非国家工作人员受贿罪。企业人员受贿的主要形式是“吃回扣”。在一些企业人员的认知中，采购物品或者选择业务外包等商业环节中拿点“好处费”，似乎是顺理成章的“潜规则”。 　　非国家工作人员受贿罪，是指公司、企业或者其他单位的工作人员利用职务上的便利，索取他人财物或者非法收受他人财物，为他人谋取利益，数额较大的行为。此罪和受贿罪的主要区别是犯罪主体的不同。非国家工作人员受贿罪的犯罪主体主要是公司、企业或者其他单位的工作人员，范围比较广，而受贿罪的主体严格限定于国家工作人员。 　　 　　看守所里，犯罪嫌疑人倪剑连连忏悔：“当时我没有经受住诱惑，就向货运公司老板提供了自己的银行账户。不久，我的银行卡里就收到他们打过来的好处费了。” 　　倪剑是一名80后，三十而立的他在金山区一家建材公司外贸出口部担任主管，负责公司出口业务中与物流、货运方面的协调和联系工作。2009年4月，他负责甄选合适的货运公司运输货物，开始频繁和多家货运代理接触。其中一家货运公司与他来往逐渐频繁起来，对方业务员一再暗示，该货运公司代理有一个“退佣政策”，可以根据业务量给客户单位相关负责人“好处费”，希望倪剑多照顾他们生意。经不住再三诱惑，倪剑向该货运代理公司提供了自己的银行账户，并在2009年10月至2012年1月期间，他以每箱40-50元的退佣提成多次收受“好处费”。 　　2012年5月，此家货运代理公司因行贿被公安机关查处，由此也牵出收“好处费”的关系户倪剑。经电话通知，倪剑到公安机关投案自首，如实交代了自己的犯罪事实，并退缴全部赃款。检察机关审查认定，倪剑利用自己在公司的职务便利，违反国家规定收受回扣款共计人民币21000余元。倪剑因非国家工作人员受贿罪被法院判处拘役6个月，缓刑6个月。 　　2004年11月，拥有硕士学历的梁维因为工作能力突出，被所属物流公司派至新成立的金山区代表处担任总经理。 　　在梁维带领下，金山代表处业务不断扩大，接连拿下几个大型企业的物流业务，他的地位也逐渐稳固。半年后，总公司老板拍板将金山代表处的常州地区回程车业务，外包给了一个叫邹明的人接手，并特地指派深受其信任的梁维全权负责具体落实工作。2006年年初，梁维和邹明签订外包协议，按照之前和老板的约定，每车单价为700元。 　　梁维告诉办案检察官，随着手中权力的不断扩大，自己的心态逐渐失衡，开始琢磨着如何利用权力获得更多私利。没多久，他便再次和邹明联系，以代表处总经理的身份暗示他以每车100元的标准支付“小费”。由于双方合作刚开始，邹明也不想得罪梁维，只好答应了这种“潜规则”的要求。之后，邹明按时定期将“小费”打到梁维的银行账户上。2008年10月底，由于“小费”的累积数额不小，梁维有些心虚，他让邹明今后将“小费”打到自己母亲账户，企图掩人耳目。 　　梁维胃口越来越大，他暗示邹明想接手金山代表处回程车业务的公司很多，要想双方以后继续合作的话，得提高“小费”。邹明只得答应。2011年5月，由于业务环境不景气，公司经营艰难，不堪梁维持续索要“小费”的邹明直接向总公司的老板举报，之后报案。 　　经审查，梁维多次利用自己管理公司回程车业务的便利，收取回扣共计人民币21万余元。经金山区检察院提起公诉，梁维因非国家工作人员受贿罪被法院判处有期徒刑2年6个月，缓刑3年。 　 　　2011年10月，上海一家建材公司董事长到公安机关报案，称公司副总王全在公司筹备之际利用职务之便，在采购机械设备时收取巨额回扣。没过多久，王全到公安机关投案自首，承认了自己的犯罪事实。 　　看守所里，王全追悔莫及。“2010年9月，徐老板开始筹建一家建材有限公司。他找到我，希望我到他的公司任副总，公司筹建期间，让我负责厂房布局及采购生产设备的质量、型号等把关，我同意了。” 　　由于徐老板对设备的专业性能不了解，采购生产设备的事情几乎由王全一人说了算。一机械厂代表向办案检察官透露，“谈判期间，王全说采购都是由他把关的，向我们提出要20万元的‘业务费’，为顺利签订合同，我们无奈答应了。” 　　此后，机械厂业务员先行支付了他现金5万元，由于一直未支付剩余的“业务费”，王全“很不高兴”。每次机械厂把做好的加工设备送到建材公司，“不高兴”的王全经常以种种理由为难，并多次催要“业务费”。眼看形势不妙，机械厂在半年里又先后给了他7万元。而据王全坦白，同年8月，他也通过“业务费”的方式，在向另一家机械设备公司采购设备时收取回扣1.5万元。 　　金山检察院认为，王全多次收受回扣，数额较大，应以非国家工作人员受贿罪追究刑事责任。最终，王全被法院判处有期徒刑3年6个月。　本报记者 郭剑烽 通讯员 赵德亮

　　经过前一交易日的短暂整固之后，沪深股市8日涨跌互现，其中后者率先小幅反弹。与此同时，两市成交大幅缩减近两成至1700亿元附近，显示市场观望气氛转浓。 　　当日上证综指以2044.44点小幅低开，全天呈现冲高回落格局。盘中沪指摸高2058.56点，此后开始震荡下行，尾盘未能保持红盘，2044.90点的收盘点位仅较前一交易日跌1.88点，跌幅为0.09%。 　　深证成指率先小幅反弹，收盘报8114.87点，涨18.77点，涨幅为0.23%。 　　当日沪深两市近1200只交易品种上涨，略多于下跌数量。不计算ST个股和未股改股，两市20多只个股涨停。

        　　专家说“宝宝的频繁吸吮，才是最好的催乳师。”8月第一周是国际母乳喂养周。在奶粉危机的不断冲击下，越来越多新手爸妈坚定信心，让宝宝接受母乳喂养，却又常常因为哺乳准备不足，而不得不求助于催乳师。近几年，催乳师这一个新兴行业，渐渐红火起来，不仅仅因为奶粉隔三岔五出问题，也因为它慢慢成为了一个高收入行业。然而，妇产科专家指出：“按摩催乳未必那么神，暴力按摩更加不足取。” 　　去年10月，王女士生下宝贝女儿。因为是顺产，隔天就出院了。“查房时，医生提醒了一句：记得坚持母乳喂养。没有更多指导。”当时，嗷嗷待哺的小女儿怎么都叼不住乳头。情急之下，王女士立即打电话搬来催乳师阿莲这个救兵。 　　“产前先按个一两次就不会堵得那么厉害了。”阿莲一边检视揉捏王女士的乳房一边从热水中捞出浸泡过的大毛巾直接捂在王女士的胸前。王女士被烫得“啊”喊了一声。“忍一忍，为了孩子吃上奶，忍一忍啊！”热敷过后是按摩，王女士痛得发出阵阵尖叫。“有好几下，她就像拧毛巾一样。”当晚，王女士的乳房肿痛难忍，还发起了高烧，赶到医院急诊，被诊断为严重乳腺炎。 　　阿婉两年多前加入催乳师行列。当时因为生育不久，又厌倦了美容按摩师“三班倒”的作息时间，她转投催乳师这个“还没什么人知道的行业。”她交800块钱，在海珠区一家家政公司上了五节培训课，一周不到，就成为一名初级催乳师，独立上门为顾客服务了。“基本都是学点按穴位之类的。”阿婉坦言。凭着美容按摩的功底，再加上一张巧嘴，阿婉的业务做得不错，因为“接单”较多，不到半年，她顺利晋升为中级催乳师。 　　“不少人病急乱投医，我没有这些知识，解决不了。”今年初，阿婉决定不干了。“很多新妈妈没有做好充足的准备，遇到涨奶疼痛、奶水不多等，想着请个催乳师来就能解决。她一上来，无论什么情况，都说你这是乳腺管堵得厉害，不疏通不行啦。很多新妈妈就信以为真，然后任她用猛劲按和揉。”阿婉认为，“过分夸大按摩、手法神效，是这个行业最大的弊病。” 据《广州日报》

人民币对美元即期汇率创新高 制图姜宣凭 　　@华西都市报:昨日，人民币对美元即期汇率报6.1156，刷新前日6.1193的纪录，再次创下历史新高，而中间价则连续第四个交易日上涨，报6.1703，今年以来，人民币实际有效汇率已累积升值约5.6%。市场人士分析认为，7月经济数据明显偏好，加剧了市场对人民币升值的预期。 　　7月“放暑假”的人民币在8月第一周爆发。昨日，人民币对美元中间价连续第四个交易日上涨，即期汇率创出30年来新高。而汇率走高、需求低迷和成本上升，让不少外贸企业在夏日里“过冬”。 　　昨日，中国外汇交易中心数据显示，人民币对美元汇率中间价报6.1703，较前一交易日上涨23个基点。这已经是本周人民币对美元中间价连续第四个交易日上涨。同时，人民币对美元即期汇率报6.1156，刷新前日6.1193的纪录，再次创下历史新高。 　　今年以来，人民币实际有效汇率已累积升值约5.6%。对此，市场分析认为，7月经济数据的明显偏好，加剧了市场对人民币升值的预期。而近日国际外汇市场上的美元走势疲弱，也是人民币对美元汇率中间价继续走高的重要原因之一。 　　市场人士表示，人民币即期汇率连创新高，与美元走势疲软有关，同时，中国经济增速设定下限、人民币国际化与汇改进程推进，也强化了市场上对人民币升值的预期，未来人民币有望继续保持强势。不过，考虑到美元仍具备中期升值潜力，中间价总体延续近两个月以来6.1700窄幅波动的运行态势，预计人民币大幅向上的空间有限。 　　海通证券宏观分析师曹阳认为，预计今年年底人民币对美元的汇率将维持在6.1左右。在美联储退出量化宽松的预期之下，人民币不会跟随新兴市场货币贬值，但汇率的波动幅度可能增加。 　　如今外贸企业正在遭遇“夏日里的冬天”。 　　成都泰兴服饰有限公司总经理刘亚兴直言，“现在的订单一般都是长单，人民币升值，利润被压缩是必然的。”市场人士估算，人民币每升值1%，棉纺织、毛纺织、服装行业利润率下降3.19%、2.27%和6.18%。 　　四川进出口商会的相关人士则表示，“人民币的升值对外贸企业肯定会有一些影响，但这也可以通过区域市场的拓展和采用先进的金融工具来规避风险。” 　　四川伟纳国际贸易公司陈经理表示，“企业的压力更多来自于海外市场的需求弱化和劳动力成本的上升两方面。” 华西都市报记者白兰 相关新闻 进出口增速双双转正 下半年外贸谨慎乐观 　　海关总署8日公布最新数据显示，7月份进口和出口的同比增速终于由负转正。 　　据海关统计，7月份，我国进出口总值3541.6亿美元，同比增长7.8%，呈现企稳回升态势。其中，出口1859.9亿美元，同比增长5.1%；进口1681.7亿美元，同比增长10.9%。7月份进口和出口的同比增速相较6月份而言，已双双由负转正。 　　“7月外贸数据好于预期，最新一期PMI新出口订单回升，下半年我国外贸形势将较二季度有所改善，出口增速在9月份可能会有较大回升。”瑞银证券中国首席经济学家汪涛判断。 　　尽管7月份数据较6月份有所回升，但国家信息中心发布报告显示，下半年我国面临的外部环境不容乐观，人民币汇率升值滞后影响显现，进出口增速将有所下滑。 　　业内人士分别从四个角度谈及人民币升值对外贸企业产生的负面影响：首先，汇率波动导致企业利润大幅压缩；其次，维护老客户的难度加大，开发新客户也越来越难；其三，竞争更激烈，产品优势丧失；第四，长单不敢接，以短单为多。 据新华社